「淨係還緊利息」「張卡數好似還極都還唔完」——呢啲說話，我哋喺顧問室聽過無數次。信用卡欠債之所以會越滾越大，背後有幾個具體原因，了解清楚先可以真正解決問題，而唔係不斷「以卡冚卡」。
點解會越還越多？
1. 最低還款額嘅陷阱
信用卡公司通常要求每月最低還款額，一般係欠款嘅1%至5%。表面上「還得起」，但實際上大部分還款都用嚟支付利息，本金幾乎冇減少。信用卡年利率喺香港通常高達30%至38%，如果長期只還最低額，欠款可以維持幾年甚至十幾年都清唔完。
2. 「以卡冚卡」延續問題
好多人用A卡嘅現金透支，去還B卡嘅欠款，短期解決咗「還唔到」嘅壓力，但實際上只係將問題搬去另一張卡，加埋新嘅手續費同利息，令總負債不斷擴大。
3. 分期同私人貸款疊加
當一張卡唔夠用，好多人會再開私人貸款、或者將卡數轉做分期，睇落每月供款細咗，但實際年利率（APR）加埋手續費，總成本可能比原本仲要高。
4. 逾期罰息同信用評分下跌
一旦逾期，除咗罰息，仲會影響信用評分，令之後想整合貸款或者申請較低息產品都更加困難，形成惡性循環。
簡單計算：假設欠卡數$100,000，年利率33%，每月只還最低還款額（假設2%），單單利息每月已經接近$2,700，如果冇額外還本金，隨時要供十年以上先還得晒。
邊個情況適合邊個方案？
- 單一或少量信用卡欠債，仍有穩定收入： 可考慮債務重組，整合多張卡數為一筆較低利率嘅還款計劃
- 多筆欠款、每月供款已經超出負擔能力： IVA個人自願安排通常係比較合適嘅方向
- 短期現金流緊張，但預期好快改善： DRP債務舒緩方案可以提供還款寬限期
- 已經冇能力償還，資產同收入都好有限： 需要考慮破產申請，並由專業顧問講解實際影響
可以點樣走出困局？
最重要嘅第一步，係停止再開新卡或新貸款去填補舊欠款。跟住，將所有欠款、利率、每月最低還款額都寫低，了解清楚全盤狀況，先可以判斷邊個方案最合適。
好多人拖到最後一刻先求助，其實愈早搵專業顧問了解自己嘅選擇，可行嘅方案就愈多，處理起上嚟亦都愈輕鬆。